信用卡的类型|担保信用卡|押金、不良信贷

信用卡的类型|担保信用卡|押金、不良信贷

Secured Credit Cards | Security Deposit, Bad Credit |Types of Credit Cards  

对于大多数信用卡来说，银行会分配给你一定的让他们感到舒适的信用额度，你可以花得起，而无需给他们任何钱作为抵押品。然而,在某些情况下,银行可能会担心你无法偿还。事实上，你可以有不良信用记录或者没有任何信用记录。如果你发现自己属于这种情况，银行可以为您提供信用卡担保。这里就是解释它们是如何工作的。

担保信用卡是什么?

担保信用卡是以保证金作为后盾的。为了获得有担保的信用卡，你必须在银行存入一定数额的钱。存款的大小通常是可用的信用额度的1 – 2倍。举个例子,如果你想要一张500美元额度的担保信用卡,你需要给银行存款500 – 1000美元。当你不能支付你的余额时，存款可以保护银行。

谁需要担保信用卡?

加拿大新移民是可能需要办理担保信用卡的人的一个例子。无论他们是新移民、暂时的居民或难民,这类人通常在加拿大没有信用记录。银行最终会向这些借款人提供”无担保”条款，但只有在看到他们努力偿还担保信用卡的余额后才会提供。

年轻的加拿大人也可能没有资格获得无担保卡,他们必须走有担保的信用卡的路线。与新加拿大人一样,年轻人常常没有信用记录，因此银行可以依赖他们。

最后,有不良信用记录的加拿大人往往被引向办理担保信用卡。信用卡发卡机构自然会对借钱给那些过去不负责任的人很谨慎,所以他们寻求保证金作为预防措施。

担保信用卡的优点

担保信用卡的最大好处就是能够在第一时间使用信用卡。此外,他们允许你建立信用或者修复不良信用。他们认为有担保卡作为第一或补救信用卡。这要么是一个测试,看看你是否可以负责任地借款,要么就是你成为一个更好的借款人的第二次机会。

而你失去的作为保证金的钱,也有一个好处。银行通常会支付你存款利息,所以在这个过程中你会收到轻微的回报。在Royal Bank的情况下,他们把押金放在新加坡政府投资公司。因此,另一个好处是,你的存款应该受到CDIC保险保护(确保最高提供100000美元)。在通过他们办理担保信用卡之前确保你的信用卡发行商是CDIC-insured。

担保信用卡的缺点

当然,担保信用卡也有一些缺点。首先,利率会高于无担保信用卡。其次,你必须明白押金只是为了获得信用卡;这意味着你必须有钱存款,一旦你办理了信用卡你不能再使用这些资金。最后,一些担保信用卡需要支付办理费用,是你的信用额度的一小部分。举个例子,如果你获得了1000美元的上限,但办理费用是3.00%,你会存入银行1000 – 2000美元存款+额外30美元($ 1000×3.00%)的办理费用。

你使用担保信用卡多长时间了?

如果您负责任地使用担保信用卡(即坚持按时偿还余额),银行将最终决定返回你的押金并给予你一张无担保卡。这可能需要12至18个月,尽管它取决于你之前的信用记录以及你作为借款人使信用卡发行商感觉舒适的程度。

担保信用卡与预付信用卡比较

人们有时会混淆担保信用卡与预付信用卡。他们是相似的,但它们是以不同的方式运作的。用预付信用卡,你真的需要”预付”你想消费的金额。这是通过在购买物品前向信用卡发行商支付了一定金额来实现”预付”的。当你购物时,信用卡发行商从你的存款中减少等量金额。

实际上,预付信用卡更像借记卡,而不是信用卡。当你花钱时,你不得不重新为卡加载更多的资金。一个关键的区别在于,预付信用卡不能帮助你建立信用。

押金与房屋净值担保信用卡

一些信用卡允许你将你的房子股权作为担保信用卡的抵押品。例如,家庭信托EquityLine VISA卡允许人们相对于自己的房屋权益借100000美元。虽然诱人,但这些卡应谨慎对待。房价可能下降,因此,你的房屋权益也可能下降。

使用这些卡可能不是借用你的房屋权益的最好方法。传统的房屋净值信用额度(HELOC)比房屋净值担保卡提供更好的利率。如果你不符合HELOC（要么因为你有不到20%的房屋权益，或者因为你没有收入），使用这些卡才会有意义。如果你对你的房子有小股权，但没有收入,房屋净值担保卡对你来说是一个非常危险的金融决策。

一种开始的方法或者一个重建的机会

如果你在考虑担保信用卡,并且你不具有办理无担保信用卡的资格（或者因为你有不良信用记录，或者根本没有信用记录），这将是个机会。这可能不是最理想的,但担保信用卡提供了建立信用记录或修复一个不太好的信用记录的可能性。如果你负责任地使用它,你应该能够从更传统的无担保卡中毕业。